La jubilación del autónomo
Por Daniel Díaz Soler · Revisado el
Los autónomos se jubilan con las mismas reglas que los asalariados, pero llegan con pensiones bastante más bajas. La razón está en una decisión que se toma cada mes durante décadas: la base de cotización. Aquí tienes cómo funciona y qué puedes hacer desde ahora.
Edad de jubilación en 2026
La edad ordinaria depende de los años que hayas cotizado:
| Año | Con estos años cotizados | Edad de jubilación |
|---|---|---|
| 2026 | 38 años y 3 meses o más | 65 años |
| 2026 | Menos de 38 años y 3 meses | 66 años y 10 meses |
| Desde 2027 | 38 años y 6 meses o más | 65 años |
| Desde 2027 | Menos de 38 años y 6 meses | 67 años |
Para tener derecho a pensión contributiva hacen falta al menos 15 años cotizados, de los que dos tienen que estar dentro de los últimos quince años.
Cómo se calcula la pensión
La pensión es un porcentaje de la base reguladora:
- La base reguladora es la media de tus bases de cotización de los últimos años: tradicionalmente los últimos 25 años. Desde 2026 se introduce de forma gradual la posibilidad de usar un periodo más largo descartando los peores meses, y se aplica la opción más favorable.
- El porcentaje depende de los años cotizados: el 50 % con 15 años, subiendo poco a poco hasta el 100 % con unos 36 años y 6 meses cotizados.
La pensión tiene además un mínimo, si cumples los requisitos de ingresos, y un máximo que se actualiza cada año.
El problema de cotizar siempre por la mínima
Durante décadas, la mayoría de autónomos ha cotizado por la base mínima. Como la pensión depende de la media de las bases, eso se traduce directamente en una pensión baja.
Dos autónomos con 37 años cotizados (el 100 % de la base reguladora):
— Elena cotizó siempre por una base de unos 1.000 € al mes. Su pensión rondará los 860 € al mes en 14 pagas: la base reguladora reparte en 14 pagas lo que se cotizó en 12 meses.
— Tomás cotizó sus últimos 25 años por una base de unos 2.000 € al mes. Su pensión rondará el doble, unos 1.710 € al mes en 14 pagas.
La diferencia de cuota entre ambos fue de unos 315 € al mes. Es, en la práctica, un ahorro para la jubilación con garantía pública.
Con el sistema de cotización por ingresos reales, las bases de los autónomos irán acercándose a lo que realmente ganan, lo que mejorará las pensiones de quienes ganan más. Pero dentro de cada tramo sigues pudiendo elegir entre la base mínima y la máxima.
Cómo mejorar tu pensión
- Sube tu base de cotización, sobre todo a partir de los 45–50 años, cuando esos años entran en el cálculo. Puedes hacerlo seis veces al año: lo explicamos en cambiar tu base de cotización.
- Revisa tu vida laboral en Import@ss para comprobar que no hay huecos ni errores.
- Complementa con ahorro privado: los autónomos pueden aportar a planes de pensiones con un límite de aportación propio, superior al general, a través de planes de empleo simplificados. Las aportaciones reducen la base del IRPF. Lo explicamos en el plan de pensiones del autónomo.
- No te des de baja innecesariamente: los meses sin cotizar no cuentan, aunque estés trabajando.
Jubilación anticipada
Los autónomos pueden jubilarse antes de la edad ordinaria en las mismas condiciones que los asalariados:
- Voluntaria: hasta dos años antes, con al menos 35 años cotizados. La pensión se reduce con un coeficiente por cada mes de adelanto.
- Involuntaria: hasta cuatro años antes, con 33 años cotizados, en supuestos como el cese por causas económicas.
Jubilación activa: seguir trabajando y cobrar pensión
La jubilación activa permite cobrar una parte de la pensión y seguir trabajando como autónomo. Para los autónomos que tienen al menos un trabajador contratado, la compatibilidad puede ser mayor. Las condiciones se reformaron en 2025, con porcentajes que aumentan cuanto más tiempo se retrasa la jubilación, así que compruébalas en la Seguridad Social si te interesa.
También se puede retrasar la jubilación y recibir un complemento por cada año de demora, ya sea como un porcentaje adicional de la pensión o como una cantidad a tanto alzado.
Cómo se solicita
Se pide a la Seguridad Social, en su sede electrónica o con cita previa, hasta tres meses antes de la fecha de jubilación. Para cobrarla tendrás que darte de baja en el RETA, salvo en los casos de jubilación activa o flexible, y estar al corriente de pago de las cuotas.
Antes de decidir, usa el simulador de pensión de Import@ss, que calcula tu pensión con tus bases reales.
Preguntas frecuentes
¿Cuentan los años de asalariado para la pensión de autónomo?
Sí. Las cotizaciones en el régimen general y en el RETA se suman para cumplir los años necesarios, y se calcula la pensión teniendo en cuenta todas tus bases.
¿Cuenta la tarifa plana como tiempo cotizado?
Sí, cuenta como tiempo cotizado, aunque con una base baja.
¿Y si tengo deudas con la Seguridad Social?
Para cobrar la pensión tienes que estar al corriente. Si no lo estás, la Seguridad Social te invitará a pagar la deuda en un plazo, y si lo haces podrás cobrarla.
Fuentes
- Ley General de la Seguridad Social, artículos 205 y siguientes (pensión de jubilación) y disposición transitoria séptima (edad).
- Seguridad Social, Import@ss: vida laboral y simulador de jubilación.
Esto es información general, no asesoramiento fiscal. Explica las reglas generales y no contempla situaciones particulares como escalas autonómicas propias, recargo de equivalencia, módulos, deducciones familiares o actividades exentas.
Antes de presentar cualquier modelo, contrasta tu caso con una asesoría o con la sede electrónica de la Agencia Tributaria o de la Seguridad Social.